Strona główna/Blog/Oddanie mieszkania za dług

Oddam mieszkanie za spłatę zadłużenia: jak to zrobić bezpiecznie i bez straty

Jeśli szukasz sposobu, żeby „oddać" mieszkanie i raz na zawsze zamknąć temat długu, mam dla Ciebie ważną informację na start: w Polsce nie istnieje formalna instytucja oddania kluczy bankowi czy innemu wierzycielowi w zamian za dług, tak jak bywa w niektórych krajach. To, czego naprawdę szukasz, to sprzedaż mieszkania, z której ceny dług spłaca się bezpośrednio u notariusza. Różnica jest istotna, bo to Ty ustalasz termin i warunki, zamiast czekać, aż sprawa trafi do komornika albo na licytację.

Czym właściwie jest „oddanie" mieszkania za dług

Fraza „oddam mieszkanie za dług" najczęściej pojawia się u osób, które mają zaległości wobec banku, spółdzielni, wspólnoty albo prywatnego wierzyciela i po prostu chcą, żeby problem zniknął bez dalszego angażowania się w formalności. Rozumiem tę potrzebę, ale w praktyce jedyna droga to sprzedaż. Notariusz, przygotowując akt, uwzględnia w nim rozliczenie zadłużenia bezpośrednio z wpływającej ceny, za pisemną zgodą wierzyciela. Dla banku czy spółdzielni to standardowa procedura, nie precedens. Kluczowe jest to, żeby zgodę i dokładną kwotę do spłaty ustalić, zanim usiądziesz do podpisania umowy, a nie liczyć, że załatwi się to w dniu transakcji.

W praktyce chodzi zwykle o jeden z czterech typów wierzyciela: bank z kredytem hipotecznym, spółdzielnię z zaległym czynszem, wspólnotę mieszkaniową z nieopłaconym funduszem remontowym, albo prywatnego wierzyciela lub firmę pożyczkową. Każdy z nich ma nieco inną procedurę wyrażenia zgody na rozliczenie z ceny, ale mechanizm końcowy jest ten sam: kwota trafia do wierzyciela z rachunku depozytowego notariusza, w tym samym momencie co reszta ceny do Ciebie.

Krok po kroku: jak to zwykle prowadzimy

1. Ustalamy pełny obraz zadłużenia. Ile dokładnie wynosi dług, wobec kogo, i czy jest już sprawa u komornika, czy jeszcze nie.
2. Przygotowujemy wycenę nieruchomości. Konkretną kwotę, gotową do 2 dni od kontaktu, nie orientacyjne widełki.
3. Kontaktujemy się z wierzycielem w Twoim imieniu. Ustalamy dokładną kwotę do spłaty i uzyskujemy pisemną zgodę na rozliczenie z ceny sprzedaży.
4. Podpisujemy akt notarialny. Notariusz przekazuje ustaloną kwotę bezpośrednio wierzycielowi, a resztę, jeśli zostaje, od razu na Twoje konto.

Miałem klientkę, która miała długi i wprost poprosiła, żebyśmy je spłacili w zamian za mieszkanie. Kupiliśmy od niej nieruchomość, a zadłużenie rozliczyliśmy bezpośrednio z ceny sprzedaży u notariusza, więc nie musiała szukać dodatkowych środków na spłatę ani angażować się w żadne dodatkowe formalności.

Ile realnie zostanie Tobie po spłacie długu

Uczciwa odpowiedź brzmi: to zależy od trzech liczb, nie od jednej. Punktem wyjścia jest cena rynkowa mieszkania, od której odejmujemy kwotę zadłużenia do spłaty, a następnie uwzględniamy rabat za szybkość i pewność transakcji, typowy dla skupu nieruchomości. Dokładne widełki tego rabatu i zasady wyceny opisujemy w sekcji poświęconej cenom na naszej stronie głównej, żeby nie duplikować tu tych samych liczb. W praktyce im szybciej się zgłosisz, tym mniej odsetek i kosztów egzekucyjnych zdąży narosnąć, a to bezpośrednio przekłada się na kwotę, która zostanie Tobie.

Kiedy warto się zgłosić

Zadłużone mieszkanie, które planujesz „oddać", to dobry kandydat do skupu, nie zły. Klasyczny kupujący na kredyt hipoteczny prawie nigdy nie zaakceptuje sprzedaży, w której część ceny trzeba najpierw rozliczyć z wierzycielem, bank finansujący zakup tego pilnuje. My robimy to rutynowo, bo znamy procedurę od strony banków, spółdzielni i komorników. Warto też pamiętać, że klasyczna sprzedaż wcale nie jest wolna od ryzyka: średni czas sprzedaży mieszkania na rynku wtórnym w dużym mieście to kilka miesięcy, a nawet po tym czasie około 20–30% transakcji upada na etapie kredytu kupującego albo wykrytych wad prawnych. Przy zadłużonym mieszkaniu to ryzyko rośnie, bo dochodzi jeszcze etap zgody wierzyciela. Zgłoś się, zanim sprawa trafi na wokandę licytacji komorniczej albo zanim odsetki i koszty postępowania zdążą znacząco podnieść kwotę długu, wtedy mamy najwięcej możliwości negocjacyjnych.

Uczciwe warunki, jeśli zdecydujesz się na skup

• Cena to 70–90% wartości rynkowej, zależnie od stanu prawnego i technicznego.
• Wycena jest zawsze bezpłatna i gotowa do 2 dni od kontaktu.
• Zamknięcie transakcji od 4 dni od akceptacji oferty.
• Koszty po stronie klienta: brak. Rozliczenie długu wliczone w cały proces.

Jeśli masz dług, który Cię przerasta, i zastanawiasz się nad „oddaniem" mieszkania, zadzwoń, zanim podejmiesz decyzję na podstawie forum internetowego. Sprawdzimy Twoją sytuację i powiemy wprost, ile realnie zostanie Tobie po rozliczeniu długu.

Konkretne odpowiedzi

Zobacz też

Jak wyjść ze spirali zadłużenia: plan krok po kroku

Kolejność spłaty, rozmowa z wierzycielem i moment, w którym sprzedaż mieszkania kończy sprawę szybciej niż dalsza spłata.

Czytaj dalej →

Kto pomaga zadłużonym: gdzie szukać realnego wsparcia

Nieodpłatna pomoc prawna, Rzecznik Finansowy, doradca restrukturyzacyjny. Konkretne instytucje, nie ogólniki.

Czytaj dalej →

Skup zadłużonych nieruchomości w Łodzi

Spłacamy dług i komornika bezpośrednio z ceny sprzedaży. Sprawdź, jak wygląda cały proces krok po kroku.

Czytaj dalej →