Jak sprawdzić, czy jestem zadłużony
Pewność co do zadłużenia dają cztery konkretne źródła: raport BIK, rejestry dłużników (BIG InfoMonitor, KRD, ERIF), księga wieczysta nieruchomości i informacja o ewentualnej sprawie komorniczej. Każde z nich sprawdzisz samodzielnie, bez wizyty u prawnika, w większości bezpłatnie albo za symboliczną opłatą. Zgadywanie na podstawie tego, co ktoś napisał na forum, nie jest potrzebne.
W skrócie
BIK pokazuje kredyty i pożyczki, także opóźnienia w spłacie. Rejestry dłużników (BIG InfoMonitor, KRD, ERIF) pokazują zaległości zgłoszone przez wierzycieli: czynsz, telekomunikację, alimenty. Księga wieczysta pokazuje, czy na nieruchomości jest hipoteka albo wpis egzekucji. Sprawę komorniczą potwierdza zawiadomienie o wszczęciu egzekucji, ale nieodebrana awizowana przesyłka i tak liczy się jako doręczona.
Raport BIK: co pokazuje, a czego nie
BIK (Biuro Informacji Kredytowej) gromadzi historię kredytów i pożyczek zaciągniętych w bankach i firmach pożyczkowych, razem z informacją o terminowości spłat. Dostęp do własnych danych w BIK jest bezpłatny, na podstawie RODO. Rozszerzone raporty ze scoringiem bywają płatne, jeśli oprócz samego zestawienia zobowiązań chcesz też ocenę punktową.
BIK nie pokazuje wszystkiego. Zaległości czynszowe, telekomunikacyjne czy alimentacyjne trafiają do innych rejestrów, nie do BIK, dopóki wierzyciel akurat nie zgłosi ich równolegle w kilku miejscach.
Rejestry dłużników: BIG InfoMonitor, KRD, ERIF
To osobne bazy, w których wierzyciel może zgłosić zaległość konsumencką: czynsz, internet, telefon, alimenty, niespłaconą pożyczkę pozabankową. Zanim wierzyciel wpisze dług, ma obowiązek wcześniej ostrzec dłużnika. Samo sprawdzenie własnych danych w tych rejestrach jest zwykle bezpłatne raz w określonym czasie, kolejne wglądy bywają płatne, w granicach kilkunastu złotych.
Księga wieczysta: sprawdzenie działu IV
Jeśli chodzi konkretnie o mieszkanie czy dom, dział IV księgi wieczystej pokazuje hipotekę, a wzmianka w dziale III albo IV może wskazywać na wszczętą egzekucję. Przeglądarka ksiąg wieczystych online jest bezpłatna, wystarczy numer księgi. To źródło, którego nie zastąpi żaden rejestr dłużników, bo dotyczy konkretnie stanu prawnego nieruchomości, nie osoby. Przeglądarkę prowadzi Ministerstwo Sprawiedliwości pod adresem ekw.ms.gov.pl.
Sprawy komornicze: zawiadomienie, którego nie warto ignorować
Miałem klienta, który żył w realnym strachu przed komornikiem, do tego stopnia, że unikał wychodzenia z domu, obawiając się, że coś mu zabiorą. Nie miał pełnej wiedzy o tym, co komornik faktycznie może zająć, a co nie, i ten brak informacji potęgował stres bardziej niż sam dług. Pomogliśmy mu najpierw ustalić, na jakim etapie faktycznie jest sprawa, zamiast zgadywać.
Jeśli sprawa trafiła już do komornika, zwykle przychodzi zawiadomienie o wszczęciu egzekucji. Nieodebrana awizowana przesyłka po ustawowym terminie i tak liczy się jako doręczona, więc unikanie listonosza nie wstrzymuje sprawy. Można też zapytać wprost komornika właściwego dla miejsca zamieszkania, czy prowadzi wobec Ciebie postępowanie.
Kiedy warto się zgłosić do nas
Jeśli sprawdzenie potwierdzi zadłużenie powiązane z mieszkaniem, hipotekę albo wpis egzekucji, to nie przekreśla sprzedaży. Dług wspólnoty czy spółdzielni rzadko obniża realną wartość mieszkania o więcej niż 10–15%, ale prawie zawsze wydłuża klasyczną sprzedaż o miesiące, bo trzeba znaleźć kupującego gotowego zaakceptować rozliczenie długu z ceny. My rozliczamy to na miejscu, w akcie notarialnym.
- Cena to 70–90% wartości rynkowej, zależnie od stanu prawnego i technicznego.
- Wycena jest zawsze bezpłatna i gotowa do 2 dni od kontaktu.
- Zamknięcie transakcji od 4 dni od akceptacji oferty.
- Koszty po stronie klienta: brak. Rozliczenie długu wliczone w cały proces.
Jeśli sprawdzenie tych czterech źródeł potwierdzi zadłużenie powiązane z mieszkaniem i nie wiesz, co dalej, zadzwoń. Sprawdzimy księgę wieczystą i powiemy wprost, co realnie da się zrobić, zamiast zostawiać sprawę w zawieszeniu.
Konkretne odpowiedzi
Czy sprawdzenie własnych danych w BIK albo KRD obniża zdolność kredytową?
Czy dług w rejestrze dłużników znika sam po jakimś czasie?
Czy komornik zajmuje majątek bez wcześniejszego zawiadomienia?
Czy sprawdzenie księgi wieczystej kosztuje?
Co zrobić, jeśli sprawdzenie potwierdzi dług powiązany z mieszkaniem?
Zobacz też
Jak wyjść ze spirali zadłużenia: plan krok po kroku
Kolejność spłaty, rozmowa z wierzycielem i moment, w którym sprzedaż mieszkania kończy sprawę szybciej niż dalsza spłata.
Czytaj dalej →
Kto pomaga zadłużonym: gdzie szukać realnego wsparcia
Nieodpłatna pomoc prawna, Rzecznik Finansowy, doradca restrukturyzacyjny. Konkretne instytucje, nie ogólniki.
Czytaj dalej →
Mam komornika i dostałem spadek: co to oznacza dla sprzedaży mieszkania
Co komornik może zająć po odziedziczeniu mieszkania, a czego nie, i jak bezpiecznie zamknąć temat długu.
Czytaj dalej →